Yıllık maliyet oranı (YMO) nedir?
Kredinin faiz, vergi ve masraflar dahil gerçek yıllık maliyetini gösteren, sözleşmede yazması zorunlu oran; teklifleri karşılaştırmanın tek doğru rakamı.
Yıllık maliyet oranı, tüketici kredisinde faiz, KKDF, BSMV, dosya masrafı ve zorunlu sigorta gibi tüm maliyetlerin bileşik etkiyle yıllığa çevrilmiş halidir. 6502 sayılı Kanun ve Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği gereği sözleşmede ve reklamda yazmak zorundadır.
Neden aylık faiz × 12 değil
Aylık %3,2 → "yıllık %38,4" değildir. Vergilerle efektif aylık %4,16; bileşik etkiyle (1,0416^12 − 1) ≈ %63; masraflar eklenince daha yüksek.
Ne işe yarar
- İki bankanın teklifini karşılaştırmak: düşük faiz + yüksek masraf, yüksek faiz + sıfır masraftan pahalı olabilir; YMO ikisini tek rakama indirir.
- Krediyle kart faizini karşılaştırmak: kartın aylık %4,25'i yıllık bileşik ~%65'tir.
Ticari kredide
Ticari kredilerde YMO zorunluluğu yoktur; efektif aylık oranı (faiz × 1,05) ve masrafları kendiniz toplayıp hesaplarsınız.
Örnek
Aynı 300.000 ₺ / 36 ay: A bankası %3,2 faiz + 3.000 ₺ dosya masrafı, B bankası %3,1 faiz + hayat sigortası 9.000 ₺. YMO hesaplanınca B daha pahalı çıkabilir; aylık faiz karşılaştırması bunu göstermez.
Diğer terimler
- Akdi faiz
- Anüite
- Asgari ödeme
- BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi)
- Cari dönem borcu
- Dönen borç
- Ekstre (hesap özeti)
- Gecikme faizi
- Haciz
- İcra takibi
- Kefil
- KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu)
- KMH (kredili mevduat hesabı)
- Kredi notu (Findeks/KKB skoru)
- Muacceliyet
- Ödeme emri
- Tecil faizi
- Teminat
- Vade farkı
Bu içerik bilgilendirme amaçlıdır; mali müşavirlik, yatırım danışmanlığı veya hukuki tavsiye değildir. Oranlar (asgari ödeme, faiz tavanları, vergiler, tecil faizi) mevzuatla değişir; kararınızdan önce güncel oranı bankanızdan veya resmî kaynaktan teyit edin. Hesaplamalar girdiğiniz varsayımlara bağlıdır.