Çığ mı kartopu mu? İki yöntemi aynı rakamlarla karşılaştırdık

Avalanche (çığ) en az faizi öder, snowball (kartopu) motivasyon verir. Hangisinin ne zaman kazandırdığını örnekle gösteriyoruz.

Yayın: 9 Eylül 2026 · Yazan: Yıldıray

İki yöntem de aynı şeyi yapar: asgarileri öder, kalan ek parayı tek bir borca yığar, o borç kapanınca serbest kalan tutarı bir sonrakine ekler. Fark, "tek borç"un nasıl seçildiğidir.

Örnek

Borç	Bakiye	Aylık maliyet
Kredi kartı	45.000 ₺	%4,25
İhtiyaç kredisi	120.000 ₺	%2,6 (örtük)
KMH	15.000 ₺	%4,5

Ek ödeme: ayda 5.000 ₺.

Çığ: önce KMH (%4,5), sonra kart, sonra kredi.
Kartopu: önce KMH (en küçük), sonra kart, sonra kredi.

Bu örnekte iki yöntem aynı sırayı verir — küçük borç aynı zamanda pahalı borç. Fark, sıralama çatıştığında çıkar: 8.000 ₺'lik %1,5'lik bir taksit borcu ile 60.000 ₺'lik %4,25 kart borcunuz varsa kartopu önce 8.000'i kapatır ve o sırada kart faizi işlemeye devam eder.

Fark ne kadar?

Hesap makinesi iki yolun toplam faizini yan yana verir. Tipik hane portföylerinde fark birkaç bin ₺ ile birkaç on bin ₺ arasında. Fark küçükse kartopunun "bir borç kapandı" hissi gerçek bir değerdir: planı sürdürmenizi sağlar. Fark büyükse çığ.

Üçüncü yol: karma

Önce en küçük borcu kapat (hızlı kazanım), sonra çığa geç. Çoğu kişi için en sürdürülebilir olan bu.

Her iki yöntemde de değişmeyenler

Yapılandırma taksitleri her zaman önce.
Nakit yedeği olmadan ek ödeme yok.
Karta yeni harcama binerse plan bozulur; kartı planlama süresince "kapalı" kabul edin.

Sık sorulanlar

Çığ yöntemi nedir?

Asgarileri ödeyip ek parayı en yüksek faizli borca yönlendirmek. Toplam faizi en aza indirir.

Kartopu yöntemi nedir?

Ek parayı en küçük bakiyeli borca yönlendirip onu hızla kapatmak, sonra o taksidi bir sonrakine eklemek. Psikolojik kazanım sağlar.

Çığ ile kartopu arasındaki fark ne kadar?

Portföye göre birkaç bin ile birkaç on bin lira. Oranlar birbirine yakınsa fark küçüktür ve kartopu seçilebilir; KMH gibi çok pahalı bir kalem varsa çığ belirgin kazandırır.

Rakamlarınızla deneyin: Borç kapatma planı. Tamamını nakit akışınızla birlikte görmek için Gelecek.

Bu konuda

Kaynaklar

Bu içerik bilgilendirme amaçlıdır; mali müşavirlik, yatırım danışmanlığı veya hukuki tavsiye değildir. Oranlar (asgari ödeme, faiz tavanları, vergiler, tecil faizi) mevzuatla değişir; kararınızdan önce güncel oranı bankanızdan veya resmî kaynaktan teyit edin. Hesaplamalar girdiğiniz varsayımlara bağlıdır.