"1.300.000 ₺ kredi çeksem?" Olası kredi senaryosu nasıl kurulur

Kredi kararı iki soruyu karıştırır: aylık yük ve toplam maliyet. Kredi çoğu zaman ilkini düşürür, ikincisini büyütür. Senaryoyu ikisini ayırarak kurun.

Senaryo kurma adımları

1. Kredi: tutar, aylık faiz (vergiler dahil efektif), vade, masraf.
2. Hangi borçlar kapanır: kredi parası en yüksek oranlı borçtan başlayarak dağıtılır; kısmi kapatma yalnızca kartta ve KMH'de anlamlı, kredide ya tamamı ya hiç.
3. Sonraki portföy: kalan borçlar + yeni kredi. Yeni kredi de borçtur; "kapanan borçlar" tablosunda değil, "kalan borçlar" tablosunda görünmeli.
4. Karşılaştırma: kredisiz ve kredili iki simülasyon, aynı kaynaklarla. Aylık yük, bitiş süresi, toplam faiz.
5. Nakit kontrolü: yeni taksit + kalan asgariler + yapılandırma taksitleri, gelir ve tahsilatlarla ay ay karşılanıyor mu?

Tipik sonuç

• Aylık yük: 600.000 → 350.000 gibi düşer (asgariler gider, tek taksit gelir).
• Toplam faiz: kredi karttan ucuzsa düşer; ticari kredi çekip bireysel kart kapatıyorsanız belirgin düşer; tersi durumda artar.
• Bitiş süresi: kredinin vadesi kadar uzar. 4 yıl vadeli kredi = 4 yıl borçlu kalmak.

En sık hata

Krediyi yalnızca "aylık ödeme" olarak eklemek, portföye borç olarak eklememek. O zaman "borç 22 ayda bitiyor" gibi yanlış bir sonuç çıkar; oysa 48 aylık kredi var. Yeni kredi mutlaka borç envanterine girmeli.

Karar kuralı

Kredi, (a) kapattığı borçlardan ucuzsa, (b) nakit akışına sığıyorsa ve (c) kartlar yeniden dolmayacaksa mantıklıdır. Üçünden biri yoksa, borcu değil zamanı büyütür.

Gelecek uygulamasında "olası kredi" tanımlayıp bu senaryoyu kendi verinizle kurabilir, birden fazla kredi teklifini aynı ekranda karşılaştırabilirsiniz.

Örnek: 600.000 ₺ ticari kredi, 36 ay

Portföy: KMH 80.000 ₺ (%4,5), üç kartta dönen borç 420.000 ₺ (%4,25), yapılandırma 519.000 ₺ (%2,4). Kredi: aylık %3,2, BSMV ile efektif %3,36, taksit ≈ 29.300 ₺.

• Kapanan: KMH 80.000 + kart dönen borcu 420.000 = 500.000 ₺; kalan 100.000 ₺ yedek olarak kasada (kart limitleri düşürüldü).
• Kredisiz aylık yük: KMH faizi 3.600 + kart asgarileri ~168.000 + yapılandırma ~27.000 ≈ 199.000 ₺.
• Kredili aylık yük: kredi 29.300 + yapılandırma ~27.000 ≈ 56.300 ₺.
• Toplam faiz: kredisiz senaryoda kart ve KMH asgariyle sürünürse 36 ayda ~300.000 ₺'nin üzerinde; kredide 36 ay × 29.300 − 600.000 ≈ 455.000 ₺ görünür ama bunun 100.000 ₺'si yedek için çekilen paranın maliyetidir ve kartlar tamamen kapanır.

Aylık yük dörtte bire iner, borç 36 ay sonra biter. Koşul: kartlar yeniden dolmayacak. Yeni kredi envantere 600.000 ₺ borç olarak girer; "borç bitti" değil, "borç ucuzladı ve tarihlendi".