Krediyi erken kapatmak mantıklı mı? Kapama tutarı, ücret ve fırsat maliyeti

Erken kapatmak, kalan taksitlerdeki faizi ödememektir. Karar üç rakamla verilir.

1. Kazanç

Kalan taksit × taksit tutarı − bankanın kapama tutarı − erken kapatma ücreti. 24 taksit × 9.800 = 235.200; kapama 180.000; ücret %1 = 1.800 → kazanç 53.400 ₺. Kapama tutarını bankadan isteyin; "kalan taksit toplamı" değil, kalan anapara + işlemiş faizdir.

2. Fırsat maliyeti

Aynı 180.000 ₺'yi mevduata koysanız aylık ~%3,5 brüt, ~%3 net → ayda 5.400 ₺. Kredinin örtük maliyeti aylık ~%2,5 → ayda 4.500 ₺ faiz kesersiniz. Bu örnekte mevduat biraz daha iyi görünür — ama mevduat faizi değişkendir, kredi faizi sabittir; ve vergi/enflasyon hesaba girince fark kapanır. Genel kural: kredi maliyeti net mevduat getirisinden yüksekse kapatın; eşitse kapatın (kesinlik değerlidir); düşükse tutun.

3. Nakit güvenliği

Tüm parayı krediye yatırıp iki ay sonra KMH'ye düşmek, kazandığınızı iki katıyla geri verir. Önce 3 aylık zorunlu gider kadar yedek, sonra erken kapatma.

Kısmi ödeme: iki seçenek

• Vadeyi kısalt: taksit aynı kalır, borç erken biter. Faizden en çok kazandıran bu.
• Taksidi düşür: vade aynı kalır, aylık yük hafifler. Nakit akışı sıkışıksa bu.

Sıra

Birden fazla borç varsa erken kapatma parası en yüksek oranlı borca gider — çoğu zaman o, kredi değil KMH veya karttır. Kredi genelde en ucuz borçtur; en son o kapanır.

Rakamlarınızla: erken kapatma hesap makinesi.