Mevduatta stopaj nasıl işler, net getiri nasıl hesaplanır?

Banka ekranında "%39 yıllık faiz" yazar; hesabınıza geçen rakam bundan düşüktür. Aradaki fark stopajdır — devletin faiz gelirinden doğrudan kestiği vergi. Vadeyi seçerken bu farkı bilmeden karar vermek, gerçek getiriyi yanlış tahmin etmek demektir.

Stopaj oranları (2026)

TL mevduatta stopaj vadeye göre kademelidir; kısa vade daha yüksek, uzun vade daha düşük vergilenir:

Bu oranlar 9 Temmuz 2025 tarihli 10041 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile belirlendi; daha önce (Şubat 2025) bir kez daha değişmişti. Oranlar dönem dönem güncellenir; bankanızın ekranındaki güncel oran esastır.

Örnek: 100.000 ₺, 32 gün, %39 yıllık faiz

Brüt faiz = 100.000 × %39 × (32/365) ≈ 3.421 ₺. 32 gün 6 ayın altında olduğu için stopaj %17,5: 3.421 × %17,5 ≈ 599 ₺. Net getiri ≈ 2.821 ₺ — ilan edilen faizin göründüğünden biraz altında.

Aynı parayı 1 yıldan uzun vadeye bağlasanız stopaj %10'a düşer; net getiri oransal olarak artar ama para o kadar süre bağlı kalır. Rakamlarınızla: mevduat / net getiri hesap makinesi.

Borç varken mevduat tutmanın maliyeti

Elinizde pahalı bir borç varken (kart dönen borcu %3,75–4,25/ay, KMH ~%4,25/ay) parayı mevduatta tutmak, stopaj sonrası net getiri o borcun aylık maliyetinden neredeyse her zaman düşük kalır. Tek istisna: 1 aylık zorunlu gider kadar olan yedek fon kısmı — o para getiri için değil, güvenlik için tutulur. Ayrıntı: Acil durum fonu ne kadar olmalı.

Vadeyi seçerken

• Kısa vade (32-91 gün): yüksek stopaj ama esneklik; yakın zamanda ihtiyaç duyabileceğiniz para için.
• Uzun vade (1 yıldan uzun): düşük stopaj, daha iyi net getiri; ama erken bozarsanız genelde faizin çoğunu kaybedersiniz. Yalnızca kesinlikle dokunmayacağınız para için.

Gelecek uygulaması mevduat getirisini borç maliyetinizle otomatik karşılaştırır ve elinizdeki paranın hangi kısmının yedek, hangi kısmının borca gitmesi gerektiğini gösterir.