Paraİki kredi teklifini YMO ile karşılaştırmak
Düşük faizli teklif her zaman ucuz değildir. Masraf ve sigortayı hesaba katan yıllık maliyet oranı (YMO), gerçek maliyeti gösteren tek rakamdır.
İki banka aynı tutar ve vade için teklif verir: biri "%3,2 faiz", diğeri "%3,1 faiz". Düşük olanı seçmek doğal görünür — ama masraf ve sigortayı görmeden karar vermek yanlış olabilir.
Neden aylık faiz yeterli değil
Aylık faiz yalnızca kredinin bir parçasıdır. Dosya masrafı ve hayat sigortası tek seferlik kesilir; bu, elinize geçen parayı (net kullandırım) düşürür ama taksitiniz aynı kalır — yani aslında daha az parayı, aynı bedelle geri ödersiniz. Bu fark aylık faiz rakamında hiç görünmez.
Örnek
300.000 ₺, 36 ay, KKDF+BSMV dahil:
| Teklif A | Teklif B | |
|---|---|---|
| İlan edilen aylık faiz | %3,2 | %3,1 |
| Dosya masrafı | 3.000 ₺ | 1.000 ₺ |
| Hayat sigortası | 9.000 ₺ | 0 ₺ |
| Elinize geçen | 288.000 ₺ | 299.000 ₺ |
| Aylık taksit | ~16.220 ₺ | ~15.930 ₺ |
| Yıllık maliyet oranı (YMO) | ~%69 | ~%61 |
İlan edilen faizde A ve B neredeyse aynıyken, YMO'da B belirgin şekilde ucuzdur — çünkü A'nın masraf ve sigortası, daha az parayı aynı taksitle geri ödemenize neden oluyor. Rakamlarınızla: YMO karşılaştırma hesap makinesi.
Nasıl hesaplanır
YMO, "bugün elinize geçen para" ile "gelecekte ödediğiniz taksitler" arasındaki gerçek oranı bulur — ilan edilen faiz değil. Formül karmaşıktır (iç verim oranı hesabı); pratikte bankanın verdiği YMO rakamına bakmak ya da bir hesap makinesiyle çözmek en kolayıdır. Tüketici kredilerinde banka bu rakamı göstermek zorundadır (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği); ticari kredilerde zorunluluk yoktur, kendiniz hesaplamanız gerekir.
Kural
İki teklifi karşılaştırırken tek bakılacak rakam YMO'dur. Aylık faiz reklamdır; YMO gerçek maliyettir. Ayrıntı: Yıllık maliyet oranı.
Gelecek uygulaması "olası kredi" tanımlarken masraf ve sigortayı da isteyip gerçek maliyeti diğer borçlarınızla aynı ölçekte gösterir.
Sık sorulanlar
YMO neden aylık faizden önemli?
Aylık faiz yalnızca bankanın ilan ettiği orandır; dosya masrafı, sigorta gibi kalemleri içermez. YMO bunların hepsini tek bir yıllık orana çevirir; iki teklifi karşılaştırmanın tek doğru yolu budur.
Düşük faizli teklif nasıl daha pahalı çıkar?
Düşük faizli teklif yüksek dosya masrafı veya zorunlu sigorta içeriyorsa, elinize geçen para (net kullandırım) düşer ama taksit aynı kalır; bu, gerçek maliyeti yükseltir.
Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği YMO'yu zorunlu kılıyor mu?
Evet, bankalar tüketici kredisi tekliflerinde yıllık maliyet oranını göstermek zorundadır. Ticari kredilerde bu zorunluluk yoktur; hesabı kendiniz yapmanız gerekir.
Bu konuda
- Banka kredisini yapılandırmak ya da ertelemek mantıklı mı?
- KMH faizi nedir, nasıl hesaplanır? Görünmeyen en pahalı borç
- Kredi taksidi nasıl hesaplanır? Faiz, KKDF, BSMV ve gerçek maliyet
- Krediyi erken kapatmak mantıklı mı? Kapama tutarı, ücret ve fırsat maliyeti
Kaynaklar
Bu içerik bilgilendirme amaçlıdır; mali müşavirlik, yatırım danışmanlığı veya hukuki tavsiye değildir. Oranlar (asgari ödeme, faiz tavanları, vergiler, tecil faizi) mevzuatla değişir; kararınızdan önce güncel oranı bankanızdan veya resmî kaynaktan teyit edin. Hesaplamalar girdiğiniz varsayımlara bağlıdır.